降存量房贷利率,终究算不赢银行
2023-09-08 10:18:00 尊龙凯时ag旗舰厅官网-尊龙凯时登录首页 来源:房天下
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9月7日早,四大行齐发公告:9月25日起,降低首套房贷利率!而且是批量、自动下调,不用自己跑去申请。
很多人看到消息,都是感激涕零!原以为只能躺着被银行割,没想到还能有薅银行羊毛的一天...
等一 等 !
账,好像不是这么算的啊 !
其实,在存量房贷利率下调喜大普奔时,很多人没留意到另一件事。前几天,银行刚刚宣布,再度下调存款利率。
调整之后,以四大行为例,存款利率变成了:一年期整存整取利率下调10个基点至1.55%;二年期整存整取利率下调20个基点降至1.85%;三年期和五年期整存整取利率下调25个基点,分别至2.2%和2.25%。
你猜,这里省下来的利息,够不够填上,给你降房贷利率损失的利息?
我们来给银行简单算笔账。先来算下,降低存量房贷利率,银行要少收多少利息?根据央行此前测算,本次存量房贷利率调整,平均降幅大约80bp。
大概就是:那批房贷高位站岗的人,房贷利率从原来的平均5%,降到平均4.2%。
假设贷款200万,贷款利率从5.0%降到4.2%,每个购房者可以少还35万的利息;相应的,银行也要少赚35万。
那么问题来,有多少人可以享受到这样的存量房贷下调“福利”呢?!已知截至2023年6月末,我国个人住房贷款的余额是:38.6万亿。
但不是每个人的房贷利率都能下调的,央行给出了严格的限制条件:
1、首套才有得调;
2、之前房贷利率低于lpr的,没得调。
那么,能调的房贷,到底有多少呢?我们参照中泰证券的数据。中泰证券说,溢价投放的贷款,主要集中分布在2018-2022年。
而根据测算,上市银行2018-2022年期间投放按揭贷款约23万亿元,占目前上市银行存量按揭贷款的65.5%。假设这23万亿按揭贷款,房贷利率从平均5%下调至4.2%。
那么,贷款30年,银行要少赚多少利息呢?!
答案是:40250亿。平均每年是:1342亿。
当然,考虑到以下这些因素,上述房贷利率测算得出的,是一个偏高的数字:
一是,首套才有得调,二套没有,而上述测算并没有撇除二套的影响;
二是,很多高位站岗的朋友们,其实都已经提前还贷了,所以真实能下调的房贷金额,应该并没有23万亿这么多。
三是,房贷大家都知道,前面几年主要都是在还利息,而高位站岗的这几年,大家其实已经默默地还掉了好大一笔利息。
所以实际上,银行少赚的利息,应该没有上述测算这么多。但总的来说,对于银行来说,降低存量房贷利率,确实是少赚了很大一笔钱!
但是,更重要的问题来了,降低存款利率,能帮银行省多少呢?已知:全国人民存在银行的钱,截至7月末的数字是:131.94万亿。
划重点:是全国人民房贷余额的近三倍。
这次降的主要是定期存款利率,涉及金额有多少呢?答案是:94.43万亿。
考虑到一年期、二年期、三年期和五年期整存整取利率分别下调了10、20、25、25个基点,为了方面计算,我们统一按照下调20个基点来计算。那么,超过94万亿的定期存款,存款利率下调20个基点,银行一年能少支付多少利息呢?
答案是:1889亿。如果按照30年计算就是:5.67万亿。
一道简单的数学题:1342亿<1889亿
没想到吧,千算万算..算不过行长。银行不仅能找补回来,可能还能再多赚一些。
买了银行股的朋友们也可以不用担心了。银行接下来的财报,营收可能还会下降,但利润…还有谁能比ta们更赚!
就,还是那句话:不管大家赚不赚钱,银行反正是要赚的!
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